결론부터 말하면, SCHD로 세금(미국 원천징수 15%)을 뗀 뒤 월평균 100만원을 받으려면 2026년 9월 기준 약 9,877주, 원화로 약 4억 4,500만원이 필요합니다. 세금 떼기 전 금액으로 월 100만원이면 약 8,396주·3억 7,800만원입니다. 계산 기준은 최근 4회 분배금 합계 주당 $1.0541, 주가 $33.21, 환율 1,356원(2026년 9월 26일 종가)입니다.
다만 이 숫자를 그대로 믿고 모으면 세 군데에서 어긋납니다. SCHD는 분기배당이라 "매달" 100만원이 아니라 3·6·9·12월 말에 약 290만~320만원씩 들어오고, 환율이 움직이면 같은 주수로도 월 80만~115만원 사이를 오가며, 연 배당이 1,000만원을 넘는 순간 지역가입자라면 건강보험료 계산이 달라집니다. 아래에서 하나씩 숫자로 풀어 보겠습니다.
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- 월배당 100만원 필요자금 계산기 — 월 100만원 받으려면 얼마?
- 배당소득세 계산기 — 계좌별 세후 배당금 바로 계산
- 금융소득종합과세 계산기 — 2천만원 넘으면 5월에 더 낼 세금
세후계산소 · 2026 세법 기준 무료 계산기 (입력값은 저장되지 않습니다)
1. 기준 숫자 — 2026년 9월 SCHD 분배금·주가·환율
SCHD는 2024년 10월 3대 1 주식분할을 했습니다. 그래서 분할 전(주가 $70~80대)에 쓰인 글의 "몇 주" 숫자는 지금의 약 1/3이라 그대로 쓰면 안 됩니다. 이 글은 분할 후 실제 지급된 최근 4회 분배금을 씁니다.
| 배당락일 | 지급일 | 주당 분배금(USD) |
|---|---|---|
| 2025-12-10 | 2025-12-15 | $0.2782 |
| 2026-03-25 | 2026-03-30 | $0.2569 |
| 2026-06-24 | 2026-06-29 | $0.2525 |
| 2026-09-23 | 2026-09-28 | $0.2665 |
| 최근 4회 합계 | $1.0541 |
출처: StockAnalysis SCHD 배당 내역(2026년 9월 27일 조회). 같은 페이지 기준 주가는 $33.21, 연 배당수익률은 3.17%입니다. 환율은 Investing.com USD/KRW 2026년 9월 26일 종가 1,356.18원을 1,356원으로 반올림했습니다.
세금은 일반 증권계좌로 SCHD를 직접 산 경우를 기준으로, 미국에서 15%가 원천징수되고 국내에서는 추가로 떼지 않는 구조(연 금융소득 2,000만원 이하)로 계산했습니다. 이 15%가 왜 한국에서 돌려받을 수 없는지는 미국 배당 원천징수 15% 환급 글에 정리해 두었습니다.
2. 월 100만원 받으려면 몇 주? — 환율별 필요 주수와 필요 자금
계산식은 단순합니다. 필요 주수 = 연 목표액 ÷ (주당 연 분배금 × (1 − 세율) × 환율). 세후 월 100만원이면 연 1,200만원, 세율 15%를 넣습니다.
| 환율(원/달러) | 세후 월 100만원 필요 주수 | 세전 월 100만원 필요 주수 | 세후 기준 필요 자금(주가 $33.21) |
|---|---|---|---|
| 1,300원 | 10,303주 | 8,758주 | 약 4억 4,480만원 |
| 1,356원(9/26 종가) | 9,877주 | 8,396주 | 약 4억 4,480만원 |
| 1,400원 | 9,567주 | 8,132주 | 약 4억 4,480만원 |
| 1,500원 | 8,929주 | 7,590주 | 약 4억 4,480만원 |
표에서 눈여겨볼 점은 마지막 칸입니다. 환율이 오르면 필요한 주수는 줄지만, 주가도 달러로 매겨지기 때문에 원화로 필요한 자금은 똑같이 약 4억 4,500만원입니다(세전 기준은 약 3억 7,800만원). 사는 날과 받는 날 환율이 같다면 환율은 필요 자금에 영향을 주지 않는다는 뜻입니다. 결국 핵심 변수는 환율이 아니라 배당수익률이고, 3.17%라는 수익률에 세후 85%를 곱한 약 2.69%가 실제로 손에 쥐는 비율입니다.
배당연구소장의 경험 — 저도 처음 목표를 잡을 때 "몇 주"만 세었습니다. 그런데 환율이 높던 시기에 주수를 채우고 나서 환율이 내려가자, 같은 주수인데 원화 입금액이 눈에 띄게 줄었습니다. 그 뒤로는 목표를 주수가 아니라 "세후 원화 금액"으로 적고, 분기마다 그 달 환율로 다시 환산해 보는 식으로 기준을 바꿨습니다.
3. 환율이 바뀌면 같은 주수로 얼마를 받나 — 매수 환율 vs 수령 환율
문제는 사는 날과 받는 날의 환율이 다를 때입니다. 아래는 각 매수 환율에서 "세후 월 100만원"에 맞춰 주수를 채운 뒤, 나중에 받을 때 환율이 달라지면 월평균 수령액이 얼마가 되는지 계산한 표입니다(분배금은 주당 연 $1.0541로 고정).
| 매수 시 환율 / 보유 주수 | 수령 시 1,200원 | 수령 시 1,300원 | 수령 시 1,400원 | 수령 시 1,500원 |
|---|---|---|---|---|
| 1,300원 / 10,302주 | 약 92만원 | 약 100만원 | 약 108만원 | 약 115만원 |
| 1,400원 / 9,566주 | 약 86만원 | 약 93만원 | 약 100만원 | 약 107만원 |
| 1,500원 / 8,929주 | 약 80만원 | 약 87만원 | 약 93만원 | 약 100만원 |
환율 1,500원일 때 주수를 맞춘 사람은 환율이 1,200원까지 내려오면 월 80만원 수준으로 떨어집니다. 생활비로 쓸 계획이라면 목표 주수에 10~20% 여유를 두거나, 환율이 높을 때 목표를 조금 높여 잡는 편이 안전합니다.
4. 분배금이 늘거나 줄면 — 주당 분배금 민감도
SCHD 분배금은 매 분기 다릅니다. 위 표만 봐도 최근 1년 사이 분기 분배금이 $0.2525~$0.2782 범위에서 움직였습니다. 아래는 연 분배금이 달라질 때 세후 월 100만원에 필요한 주수입니다. 특정 수치를 예측하는 표가 아니라, 어느 쪽으로 가든 필요한 주수를 미리 보는 용도입니다.
| 주당 연 분배금 | 환율 1,300원 | 환율 1,400원 | 환율 1,500원 |
|---|---|---|---|
| $0.95 (약 10% 감소) | 11,432주 | 10,615주 | 9,908주 |
| $1.00 | 10,860주 | 10,085주 | 9,412주 |
| $1.0541 (최근 4회) | 10,303주 | 9,567주 | 8,929주 |
| $1.10 | 9,873주 | 9,168주 | 8,557주 |
| $1.15 (약 9% 증가) | 9,444주 | 8,769주 | 8,185주 |
분배금이 10% 줄면 필요 주수는 약 11% 늘어납니다. 배당이 매년 성장해 온 ETF라도 "올해 분배금이 작년보다 반드시 많다"는 보장은 없다는 점을 표로 확인해 두는 것이 좋습니다.
5. "매달 100만원"이 아니다 — 분기배당 입금 달력
9,877주(환율 1,356원 기준)를 보유했다고 가정하고, 최근 4회 분배금을 그대로 받았다면 실제 입금은 이렇게 됩니다.
| 지급월 | 주당 분배금 | 세전 원화 | 세후 원화(15%) |
|---|---|---|---|
| 12월 | $0.2782 | 약 373만원 | 약 317만원 |
| 3월 | $0.2569 | 약 344만원 | 약 292만원 |
| 6월 | $0.2525 | 약 338만원 | 약 287만원 |
| 9월 | $0.2665 | 약 357만원 | 약 303만원 |
| 1·2·4·5·7·8·10·11월 | 없음 | 0원 | 0원 |
| 연간 합계 | $1.0541 | 약 1,412만원 | 약 1,200만원 |
즉 연평균으로는 월 100만원이지만, 실제로는 1년에 네 번 약 290만~320만원이 들어오고 나머지 여덟 달은 0원입니다. 생활비로 쓰려면 받은 달에 석 달치를 나눠 두는 통장 구분이 필요합니다. 미국 주식 배당은 지급일 기준으로 국내 계좌에 하루 이틀 늦게 들어오는 경우가 많아, 월말 지출에 바로 맞추면 빠듯할 수 있습니다.
배당연구소장의 경험 — 분기배당을 처음 받았을 때 입금된 달에 금액이 커 보여서 생활비 통장으로 한 번에 옮겼다가, 두 달 뒤 배당이 없는 달에 오히려 부족해진 적이 있습니다. 그 뒤로는 배당 입금 계좌와 생활비 계좌를 나누고, 입금액을 3으로 나눠 매달 자동이체로 옮기는 방식으로 정리했습니다. 돈의 양보다 "들어오는 리듬"을 맞추는 일이 더 중요했습니다.
6. 세전 1,412만원이 부르는 두 가지 선 — 금융소득 2,000만원과 건보료 1,000만원
세후 월 100만원을 받으려면 세전 배당이 연 약 1,412만원입니다. 금융소득종합과세 기준(이자·배당 합계 세전 연 2,000만원)에는 약 590만원 여유가 있으니 SCHD만 있다면 종합과세 대상은 아닙니다. 하지만 예금 이자나 다른 배당이 있다면 합산해서 봐야 합니다. 2,000만원 기준이 세전인지 세후인지 헷갈린다면 금융소득 2000만원 세전·세후 글을 먼저 보세요.
더 먼저 부딪히는 선은 건강보험입니다. 서울신문(2026년 5월 11일)에 따르면 지역가입자는 금융소득이 연 1,000만원을 넘으면 그 금액 전액이 건보료 산정에 합산되고, 피부양자는 금융소득을 포함한 연소득 합계가 2,000만원을 넘으면 자격을 잃습니다. 세전 1,412만원은 이 가운데 지역가입자 1,000만원 선을 이미 넘는 금액입니다.
| 구분 | 기준(세전·연간) | 세후 월 100만원(세전 약 1,412만원)일 때 |
|---|---|---|
| 금융소득종합과세 | 이자+배당 2,000만원 초과 | SCHD만이면 해당 없음 (여유 약 588만원) |
| 지역가입자 건보료 | 금융소득 1,000만원 초과 시 전액 합산 | 해당 — 건보료 산정에 반영 |
| 피부양자 자격 | 금융소득 포함 연소득 합계 2,000만원 초과 시 상실 | SCHD만이면 유지, 연금 등 다른 소득과 합산 주의 |
| 직장가입자 | 본인 보수 외 소득 기준으로 별도 판단 | 다른 보수 외 소득과 합산해 확인 |
회사에 다니는 직장가입자라면 당장 영향이 작을 수 있지만, 은퇴 후 지역가입자로 바뀌는 시점에는 "세후 월 100만원"이 건보료 인상분만큼 줄어든다는 점을 계산에 넣어야 합니다.
7. 계좌별로 보면 — 일반계좌·ISA·연금저축에서 월 100만원 만들기
SCHD 자체는 미국 상장 ETF라 일반 해외주식 계좌에서만 살 수 있고, ISA나 연금저축에서는 같은 지수(다우존스 미국배당100)를 따르는 국내상장 ETF를 담게 됩니다. 아래 표는 "세후 연 1,200만원"을 받기 위해 각 계좌에서 필요한 세전 금액을 비교한 것입니다. 국내상장 ETF의 분배율은 SCHD와 비슷하다고 가정했으며, 실제 분배율은 상품·환율·보수에 따라 다릅니다.
| 계좌 / 상품 | 세금 구조 | 세후 1,200만원에 필요한 세전 연 수령액 | 한계·주의점 |
|---|---|---|---|
| 일반계좌 / SCHD 직투 | 미국 원천징수 15% | 약 1,412만원 | 금융소득 2,000만원·건보료 1,000만원 합산 대상 |
| 일반계좌 / 국내상장 미국배당다우존스 | 배당소득세 15.4% | 약 1,418만원 | 직투와 비슷하나 매매차익 과세 방식이 다름 |
| ISA / 국내상장 미국배당다우존스 | 비과세 200만원(서민형 400만원) 후 9.9% 분리과세 | — | 납입 총한도 1억원 → 수익률 3.17%면 연 약 317만원(월 약 26만원)이 한계 |
| 연금저축·IRP / 국내상장 미국배당다우존스 | 연금수령 시 5.5%(55~69세)·4.4%(70~79세)·3.3%(80세 이상) | 약 1,241만~1,270만원 | 연 사적연금 1,500만원 초과 시 전액 종합과세 또는 16.5% 분리과세 |
표에서 보듯 ISA 하나로는 월 100만원을 만들 수 없습니다. 현행 납입 총한도가 1억원이라 배당수익률 3%대에서는 월 26만원 안팎이 한계이기 때문입니다. 반대로 연금계좌는 연 1,500만원 이하로 받으면 세율이 3.3~5.5%라 같은 월 100만원에 필요한 세전 금액이 가장 적습니다. 다만 연금계좌는 원칙적으로 55세 이후 연금으로 받아야 하므로, 은퇴 전 생활비 목적이라면 일반계좌와 섞는 구성이 현실적입니다. 세 계좌에 SCHD 계열을 어떻게 나눠 담는지는 SCHD 연금저축·IRP·ISA 3계좌 비교 글에, 직투와 국내상장의 세후 차이는 국내상장 vs SCHD 직투 5,000만원 비교 글에 계산해 두었습니다.
배당연구소장의 경험 — 저는 한때 모든 배당 ETF를 일반계좌에 모아 두고 "세후 얼마"만 계산했는데, 은퇴 후 건보료까지 넣어 보니 같은 월 100만원이라도 어느 계좌에서 나오느냐에 따라 실수령이 꽤 달랐습니다. 그 뒤로는 목표 금액을 계좌별로 쪼개서 적습니다. 연금계좌에서 나올 몫, ISA에서 나올 몫, 일반계좌에서 나올 몫을 따로 적어 두면 어느 계좌를 먼저 채워야 하는지가 분명해집니다.
8. 한 줄 요약표
| 질문 | 답(2026년 9월 기준) |
|---|---|
| 세후 월 100만원 필요 주수 | 약 9,877주 (환율 1,356원) |
| 세후 월 100만원 필요 자금 | 약 4억 4,500만원 (환율과 무관, 배당수익률 3.17% 기준) |
| 세전 월 100만원 필요 자금 | 약 3억 7,800만원 |
| 실제 입금 방식 | 3·6·9·12월 말 약 290만~320만원씩, 나머지 달 0원 |
| 세전 연 배당 | 약 1,412만원 — 종합과세(2,000만원) 미만, 지역가입자 건보료(1,000만원) 초과 |
| ISA 단독 가능 여부 | 불가 — 총한도 1억원이면 월 약 26만원 |
자주 묻는 질문
Q1. SCHD 월 100만원은 세전인가요 세후인가요?
이 글의 기본값은 세후(미국 원천징수 15% 차감 후)입니다. 세후 기준 약 9,877주, 세전 기준 약 8,396주가 필요합니다(환율 1,356원).
Q2. 환율이 오르면 필요한 돈이 줄어드나요?
주수는 줄지만 원화 필요 자금은 거의 같습니다. 주가와 분배금이 모두 달러로 움직이기 때문입니다. 차이가 생기는 건 사는 날과 받는 날의 환율이 다를 때입니다.
Q3. SCHD는 월배당인가요?
아닙니다. 분기배당이며 최근 지급월은 3·6·9·12월입니다. 월 100만원은 연평균 개념이고 실제로는 분기마다 약 300만원씩 들어옵니다.
Q4. 월 100만원 받으면 금융소득종합과세 대상인가요?
세전 연 약 1,412만원이라 SCHD만 있다면 2,000만원 기준 아래입니다. 예금 이자나 다른 배당이 있으면 합산해서 판단합니다.
Q5. 건강보험료는 오르나요?
지역가입자라면 금융소득이 연 1,000만원을 넘는 순간 전액이 건보료 산정에 들어가므로 오를 수 있습니다. 피부양자는 다른 소득과 합쳐 연 2,000만원을 넘지 않으면 자격이 유지됩니다.
Q6. ISA에 담으면 세금 없이 월 100만원을 받을 수 있나요?
현행 납입 총한도 1억원으로는 배당수익률 3%대에서 월 약 26만원이 한계입니다. ISA는 일부를 비과세로 받는 보조 계좌로 보는 편이 맞습니다.
Q7. 예전 글과 필요 주수가 크게 다른 이유는 뭔가요?
2024년 10월 3대 1 분할 전 주가·분배금으로 계산한 글이라면 필요 주수가 지금의 약 1/3로 나옵니다. 분할 후 기준으로는 그 약 3배의 주수가 필요하니, 글의 기준일을 먼저 확인하세요.
참고 자료 (본문 수치 출처)
- StockAnalysis — SCHD Dividend History : 분배금 내역·주가 $33.21·배당수익률 3.17% (2026년 9월 27일 조회)
- Investing.com — USD/KRW : 2026년 9월 26일 종가 1,356.18원
- 서울신문 세테크(2026년 5월 11일) : 피부양자 연소득 2,000만원, 지역가입자 금융소득 1,000만원 기준
- 쉬운재테크 — 연금저축·IRP 받을 때 세금 2026(2026년 6월 27일) : 연금소득세 5.5·4.4·3.3%, 사적연금 1,500만원 기준
- 굴림 — 2026 ISA 개편안 총정리(2026년 8월 5일) : 현행 ISA 연 2,000만원·총 1억원 한도, 개편안 미확정
- 배당연구소 — 미국 배당 원천징수 15% 환급 되나 2026 : 미국 배당 15% 원천징수 구조
이 글은 2026년 9월 27일 기준 공개 자료로 계산한 정보 제공용 글이며, 특정 종목이나 ETF의 매수·매도를 권유하지 않습니다. 분배금·환율·세법은 바뀔 수 있고 과거 분배금이 미래 분배금을 보장하지 않습니다. 실제 투자 판단과 그 결과에 대한 책임은 투자자 본인에게 있으며, 세금 신고는 국세청이나 세무 전문가에게 확인하시기 바랍니다.
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